Je bent op zoek naar je eerste koopwoning. Als starter op de woningmarkt heb je waarschijnlijk gemengde gevoelens. Aan de ene kant ben je enthousiast over het kopen van je eerste eigen woning, maar aan de andere kant zie je ook uitdagingen die het met zich mee brengt. De hoge huizenprijzen en de strijd om een geschikte en betaalbare woning kunnen ontmoedigend zijn. Je vraagt je misschien af of het kopen van je eigen woning haalbaar is. Waar begin je? En waar moet je rekening mee houden? Dit stappenplan geeft je inzicht in het kopen van jouw eerste woning.
Stap 1. Breng je financiële situatie in kaart
Bij deze allereerste stap bepalen we het budget voor je woning. Dit doen we door jouw financiële situatie in kaart te brengen.
- Je inkomen en vaste lasten op een rij zetten
De eisen voor startershypotheken kunnen variëren per bank of geldverstrekker. Er wordt meestal gekeken naar je huidige inkomen en in sommige situaties kan de toekomstige salarisgroei meegenomen worden in de berekenen. - Check of je schulden hebt
Heb je een studieschuld, creditcardschuld of lease-contract? Breng dit goed in kaart, want het beïnvloedt hoeveel je kunt lenen voor je huis. Banken en andere geldverstrekkers kijken niet alleen naar je inkomen, maar ook naar eventuele negatieve BKR-registratie en lopende schulden.
Stichting BKR registreert kredieten boven de €250 die langer dan een maand lopen. Je kunt je eigen registratie gratis bekijken op bkr.nl.
💡 Tip: Overweeg ook de mogelijkheden om bestaande schulden (deels) af te lossen om je leencapaciteit te vergroten.
❗Let op: sluit geen nieuwe leningen af tot je de hypotheekakte en koopakte bij de notaris hebt ondertekend.
- Maximale hypotheek berekenen
Hoeveel kun jij maximaal aan een huis uitgeven? Kijk niet alleen naar wat je kán lenen, maar ook hoeveel je wílt lenen. Hoeveel wil je maandelijks maximaal besteden aan je hypotheeklasten, zodat je genoeg geld over houdt voor overige vaste lasten én om het leven te kunnen leiden dat je wilt?
In Nederland lag de gemiddelde huizenprijs in 2024 op €422.400 (bron: cbs.nl) De extra aankoopkosten die je zelf moet betalen zijn ongeveer 4 à 6% van de woningwaarde. Bij een gemiddelde huizenprijs komt dit bij bestaande bouw dus neer op ongeveer € 21.000.
🖩 Online berekeningen
Je kunt zelf je maximale hypotheek berekenen, hoe je dat doet, lees je HIER. Ook kun je gemakkelijk en snel online je maximale hypotheek berekenen met een online hypotheek calculator. Maar wist je dat die online berekeningen in 80% van de gevallen niet kloppen? Deze tools houden geen rekening met jouw persoonlijke situatie en houden geen rekening met overige vaste kosten.
💡 Win vooraf gratis en onafhankelijk hypotheekadvies in. Hiermee krijg je niet alleen een helder beeld van je financiële mogelijkheden, maar voorkom je ook dat je op basis van foute eigen berekeningen op huizenjacht gaat. Zo ben je goed voorbereid.
Stap 2. Op Huizenjacht
Nu je jouw budget hebt vastgesteld, kan je gericht op zoek gaan naar jouw droomwoning. Je kunt hiervoor op zoek gaan op Funda.nl, Jaap.nl en op websites van lokale makelaars. Ook zijn er huizensites waar je een account voor nodig hebt zoals Mijnhuiszaken.nl en Homematching.nl. Bepaal van tevoren je harde en je zachte eisen aan jouw koopwoning zodat je gericht kunt zoeken.
🏡 Overweeg of je een aankoopmakelaar inschakelt. Dit kan handig zijn, vooral in een krappe markt!
Een aankoopmakelaar kost geld, maar het neemt je veel werk uit handen. Is een aankoopmakelaar nodig? Nee, niet perse. Maar; een huis zoeken, een bezichtiging aanvragen, onderhandelen over de prijs: dit soort dingen kunnen veel tijd kosten. Daarnaast heeft een aankoopmakelaar kennis in huis over de waarde van de woning en wat in de huidige markt een slim bod is.
Stap 3. Bezichtigingen en onderzoek van de woning
Heb je een woning gevonden die binnen je budget past, waar jij jezelf al helemaal ziet wonen? Plan dan via de makelaar een bezichtiging in. Zorg dat je voorbereid bent voordat je naar de bezichtiging gaat. Maak een lijst van vragen die je wilt stellen en dingen die je wilt controleren. Denk aan de staat van het onderhoud, de isolatie, en eventuele gebreken die niet op de foto's te zien zijn.
Wees tijdens de bezichtiging kritisch en neem de tijd. Loop meerdere keren door het huis en probeer je voor te stellen hoe je er zou wonen. Check ook de buitenruimte en de buurt. Is er een school in de buurt? Hoe is het geluidsniveau?
Na de bezichtiging is het verstandig om je bevindingen op een rijtje te zetten. Wat vond je positief en wat waren de minpunten?
Download hier jouw gratis checklist voor het bezichtigen van jouw droomwoning.
💡 Tip: Het kan handig zijn om iemand mee te nemen naar de bezichtiging. Een extra paar ogen zien altijd meer, en het kan nuttig zijn om een tweede mening te hebben.
Stap 4. Uitbrengen van het bod
Een woning gevonden dat aan jouw eisen voldoet? Zie jij je er al helemaal wonen? Dan is het tijd om een bod uit te brengen! Een belangrijk moment! Hoe zorg je er nu voor dat jouw bod geaccepteerd wordt, zonder flink te overbieden?
1. Hoogte van het bod bepalen
Voordat je een bod uitbrengt is het belangrijk om onderzoek te doen naar de marktwaarde van een woning. Laat jouw bod niet alleen afhangen van de vraagprijs, maar zorg ook dat je op de hoogte bent wat de woning daadwerkelijk waard is. Want dat zijn vaak twee verschillende prijzen!
❗De hoogte van je hypotheek is afhankelijk van de marktwaarde van de woning. Ligt jouw bod ver boven de marktwaarde, dan zal je (een deel van) het verschil met eigen geld moeten betalen.
Makelaars/verkopers hanteren verschillende verkoopstrategieën. De ene keer hanteren zij een vraagprijs onder de marktwaarde om zo meer interesse en biedingen te genereren. In andere gevallen wordt er juist een vraagprijs vastgesteld (ver) boven de marktwaarde om te proberen een hoger bod te krijgen. Voorbeeld: De marktwaarde van de woning is € 500.000 en jij hebt € 550.000 geboden, dan moet je het verschil tussen de marktwaarde (€ 500.000) en de koopprijs (€ 550.000) uit eigen middelen betalen (= € 50.000).
2. Voorbehoud opnemen in je bod
Om eventuele risico's af te dekken kun je ervoor kiezen om een bod uit te brengen onder bepaalde voorwaarden.
Hierbij een paar voorbeelden wat je als voorbehoud kunt opnemen:
- Financiering: Hiermee kun je de koop annuleren als je geen passende hypotheek kunt krijgen. Je kunt er ook voor kiezen om een deel van de koopsom als voorbehoud te nemen. Lees onze blog over de risico's van het bieden zonder voorbehoud van financiering.
- Bouwkundige keuring: Als je twijfelt over de bouwtechnische staat van een woning waarop je wilt bieden, is het verstandig om een bouwtechnisch onderzoek als voorwaarde op te nemen in je bod. Een bouwtechnisch onderzoek is een inspectie van een bouwkundige staat van een woning door een bouwkundig expert. Het kan je helpen om eventuele gebreken of fouten in een vroeg stadium te ontdekken en zo onverwachte kosten te voor in je bod. Een bouwtechnisch onderzoek is een inspectie van een bouwkundige staat van een woning door een bouwkundig expert. Het kan je helpen om eventuele gebreken of fouten in een vroeg stadium te ontdekken en zo onverwachte kosten te voorkomen.komen.
- Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Als je NHG wilt gebruiken, kun je dit als voorbehoud opnemen. [Lees hier meer over NHG grens in 2025]
- Goedkeuring door de gemeente: Dit is relevant als je wijzigingen aan de woning wilt aanbrengen en toestemming van de gemeente nodig hebt.
3. De opleverdatum heeft invloed op de keuze van hypotheekverstrekkers
Wanneer je een bod uitbrengt, wil de verkoper weten wat jouw gewenste opleverdatum is. Deze opleverdatum kan invloed hebben op jouw keuze voor een hypotheekverstrekker. Bij het uitbrengen van een bod is het belangrijk om je gewenste opleverdatum aan de verkoper door te geven. Deze datum kan namelijk je keuze voor een hypotheekverstrekker beïnvloeden.
💡Verschillende hypotheekverstrekkers hanteren specifieke rentetarieven of hypotheekopties, afhankelijk van de opleverdatum. Door vooraf te onderzoeken welke hypotheekverstrekkers voor jou interessant zijn, kun je gerichter kiezen voor een offerte met een bepaalde geldigheidsduur.
4. Je kansen vergroten met een Hypotheek Zekerheidsgarantie
Om ervoor te zorgen dat jouw bod wordt geaccepteerd, lijkt overbieden misschien de beste optie. Echter, het brengt risico's met zich mee, zowel voor jou als voor de verkopende partij. Want als jij de financiering niet rond krijgt, gaat de koop niet door!
Verkoopmakelaars geven de voorkeur aan serieuze kopers die het risico van een mislukte koop zo klein mogelijk maken. De financiering van de woning is een van de grootste risico's, omdat het niet gegarandeerd is. Door aan te tonen dat je goed bent voorbereid en professioneel advies hebt ingewonnen, verhoog je aanzienlijk de kans dat jouw bod wordt geaccepteerd!
📅 Plan daarom een gesprek in met een hypotheekadviseur om een grondige analyse van jouw financiële situatie te laten maken. Vraag na het gesprek om een Hypotheek Zekerheidsgarantie, deze kun je meesturen bij het indienen van je bod.
Voorbeeld: De verkoopmakelaar heeft een woning te koop staan voor € 400.000. Na de bezichtigingen ontvangt hij 2 biedingen. Het eerste bod is € 397.000 van een partij die een Hypotheek Zekerheidsgarantie heeft toegevoegd aan het bod. Het tweede bod is € 405.000 zonder Hypotheek Zekerheidsgarantie. De kans is groot dat de makelaar de verkoper adviseert om voor zekerheid te gaan en het eerste (lagere) bod te accepteren.
Stap 5. Voorlopig koopcontract tekenen
Eindelijk het verlossende telefoontje van de (aankoop)makelaar: jouw bod is geaccepteerd! Gefeliciteerd! Alle afspraken worden vastgelegd.
Voorlopig koopcontract
De koop van een huis moet altijd schriftelijk worden vastgelegd. Dit gebeurt in een contract dat jij én de verkoper van het huis ondertekenen. Dat contract wordt koopovereenkomst, koopakte of voorlopig koopcontract genoemd.
Laat je niet misleiden door de term "voorlopig". Een voorlopig koopcontract is bindend. Na ondertekening van het koopcontract heb je 3 dagen bedenktijd.
Als je na de 3 wettelijke dagen bedenktijd toch van het voorlopig koopcontract af wilt zien, en je kunt je niet beroepen op één van de ontbindende voorwaarden, dan moet je 10% van de verkoopprijs betalen. Zonde! Je kunt ook met de verkopende partij afspreken dat je wat langer na mag denken. Zorg dan wel dat dat in het koopcontract staat.
Tip: Plan altijd een gratis hypotheekgesprek met een hypotheekadviseur voor het einde van je bedenktijd. De adviseur kan je al een goede inschatting geven van je mogelijkheden. Mocht het onmogelijk lijken om de financiering rond te krijgen, dan kun je nog tijdens de bedenktijd aangeven dat de koop niet doorgaat. Bij mij kun je meestal vandaag of morgen nog terecht voor een gratis hypotheekgesprek!
Het tekenmoment
Lees het koopcontract zorgvuldig en check of al jouw ontbindende voorwaarden erin zijn opgenomen. Krijg je bijvoorbeeld de hypotheek niet op tijd rond? Dan hoef je je niet blauw te betalen aan de verkoper. Als alles klopt, kun je het voorlopig contract ondertekenen.
Stap 6. De hypotheek regelen
De laatste loodjes in het koopproces van je nieuwe huis! Het is tijd om de financiering definitief rond te krijgen.
Zodra je het voorlopig koopcontract hebt ondertekend, is het tijd om de financiering voor het huis r de hypotheekdefinitief te regelen. Neem contact op met je hypotheekadviseur om dit in gang te zetten. Voor een vlotte hypotheekaanvraag is het belangrijk dat je alle documenten op de juiste manier aanlevert.
Stap 7. Naar de notaris en sleuteloverdracht
Zodra je hypotheek rond is, plan je een afspraak bij de notaris om de overdracht officieel te maken. Daar teken je:
- De leveringsakte (waarmee jij officieel eigenaar van de woning wordt)
- De hypotheekakte (als je een hypotheek hebt afgesloten
Nadat je samen met de verkoper op het notariskantoor de leveringsakte en eventuele hypotheekakten ondertekent hebt, registreert de notaris de akten bij het Kadaster en de Belastingdienst. Hiermee is de eigendomsoverdracht officieel. Wanneer alle juridische en financiële zaken zijn afgehandeld, ontvang je via de notaris de sleutel van jouw nieuwe huis!
Stap 8. Verhuizen en je energie en verzekeringen regelen
Bij het kopen van een huis is de hypotheek niet het enige wat je moet regelen. Denk ook aan het afsluiten van je verzekeringen. Vergeet daarnaast niet om je aan te sluiten op het energie- en waternet. Je internet over te sluiten en je verhuizing door te geven.
