Wanneer de verkoopprijs van je woning hoger is dan de openstaande hypotheek, ontstaat er overwaarde. Die overwaarde komt vrij bij de verkoop van je huis en kan op verschillende manieren worden ingezet. De vraag is vaak: wat is verstandig om met die overwaarde te doen?
In deze blog lees je wat overwaarde precies is, hoe het invloed heeft op je hypotheekrenteaftrek en welke mogelijkheden er zijn om overwaarde te gebruiken bij de aankoop van een nieuwe woning of voor andere doelen.
Wat is overwaarde?
Van overwaarde is sprake wanneer je woning wordt verkocht voor een bedrag dat hoger is dan de resterende hypotheekschuld.
Voorbeeld
Verkoopprijs woning: € 400.000
Openstaande hypotheek: € 350.000
Overwaarde: € 50.000
Deze € 50.000 komt vrij na de verkoop van de woning. Dat bedrag kun je gebruiken voor verschillende doeleinden, maar de manier waarop je dit inzet heeft gevolgen voor je nieuwe hypotheek en de renteaftrek.
Overwaarde opnemen: wat is een verstandige keuze?
Bij de aankoop van een nieuwe woning sta je voor een belangrijke keuze:
gebruik je de overwaarde voor je nieuwe woning, of zet je het geld anders in?
Gebruik je de overwaarde voor de aankoop of verbetering van je nieuwe woning, dan blijft de rente over je nieuwe hypotheek volledig aftrekbaar.
Gebruik je de overwaarde niet voor de nieuwe woning, dan heeft dit gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek. Dat werkt als volgt.
Voorbeeld
Je hebt € 50.000 overwaarde en besluit dit bedrag niet te gebruiken voor je nieuwe woning.
Je koopt een woning van € 550.000 en financiert het volledige bedrag met een hypotheek.
In dat geval bestaat je hypotheek uit twee delen
• € 500.000 waarvoor de rente aftrekbaar is
• € 50.000 waarvoor geen renteaftrek geldt
Dit komt doordat de overwaarde niet is ingezet voor de eigen woning.
Overwaarde gebruiken voor je nieuwe woning: 5 mogelijkheden
1. Verlaging van je nieuwe hypotheek
De meest gekozen optie is het inzetten van de overwaarde bij de aankoop van de nieuwe woning. Hierdoor heb je een lagere hypotheek nodig en dalen je maandlasten.
2. Betalen van kosten koper
Bij het kopen en verkopen van een woning komen kosten kijken die je niet kunt meefinancieren in de hypotheek, zoals notariskosten en overdrachtsbelasting. Overwaarde kan worden gebruikt om deze kosten te betalen.
3. Verduurzaming van je nieuwe woning
Door overwaarde te investeren in verduurzaming verlaag je niet alleen je energiekosten, maar verbeter je ook het energielabel en de toekomstwaarde van je woning.
📖 Lees hier al onze blogs over het verduurzamen van je woning.
4. Uitbreiden of verbouwen
Een uitbouw, dakkapel of extra kamer vergroot het woonoppervlak en kan de waarde van je woning verhogen. Overwaarde wordt vaak ingezet om dit soort verbouwingen te financieren.
📖 Lees hier al onze blogs over het financieren van een verbouwing van je woning.
5. Meer woongenot creëren
Denk aan een nieuwe keuken, badkamer of tuin. Investeringen die niet altijd de waarde verhogen, maar wel bijdragen aan comfort en plezier.
Overwaarde vrij besteden: 8 mogelijkheden
Gebruik je de overwaarde niet voor je nieuwe woning, dan kun je het geld vrij besteden. Houd er wel rekening mee dat dit gevolgen kan hebben voor de renteaftrek.
1. Aanvullen van je pensioen
Heb je een pensioentekort, dan kan overwaarde worden gebruikt om extra pensioen op te bouwen. Dit kan fiscaal aantrekkelijk zijn, afhankelijk van je persoonlijke situatie.
📖 Lees hier mijn blog over 3 pensioenvalkuilen.
2. Aflossen van schulden
Het aflossen van leningen met een hoge rente kan financieel verstandig zijn en zorgen voor meer rust in je maandlasten.
3. Vergroten van je financiële buffer
Extra spaargeld kan zorgen voor meer zekerheid bij onverwachte uitgaven of inkomensveranderingen.
4. Beleggen
Overwaarde kan worden ingezet voor beleggingen. Dit past vooral bij een langere termijn en vraagt om een afweging tussen risico en rendement.
5. Aankoop van een tweede woning
Bijvoorbeeld een vakantiewoning of een woning voor verhuur. Dit brengt andere fiscale regels en risico’s met zich mee.
6. Spaar- of verzekeringsoplossingen
Er bestaan producten waarmee je vermogen opbouwt met een relatief laag risico. Laat je hierbij goed adviseren.
7. Realiseren van persoonlijke dromen
Een lange reis, een camper of een boot. Overwaarde kan ook worden ingezet voor levensdoelen die belangrijk voor je zijn.
8. Je kinderen helpen
Je kunt je overwaarde gebruiken om je kinderen financieel te ondersteunen, bijvoorbeeld bij studie of de aankoop van hun eerste woning. Dit kan via schenken of lenen, ieder met eigen fiscale spelregels.
📖 Lees hier mijn uitgebreide blog over de opties, overwegingen en financiering bij het kopen van een huis voor je kind.
Overwaarde opnemen vraagt om maatwerk
Wat verstandig is om met je overwaarde te doen, hangt af van meerdere factoren. Denk aan je toekomstplannen, inkomen, leeftijd, fiscale positie en de manier waarop je wilt wonen.
Een goede afweging voorkomt dat je later tegen onverwachte fiscale of financiële gevolgen aanloopt.
Overwaarde ontstaat wanneer je woning wordt verkocht voor een hoger bedrag dan de resterende hypotheekschuld. Het verschil tussen de verkoopprijs en de aflossing van de hypotheek is de overwaarde die vrijkomt bij verkoop. Je bent niet verplicht om de overwaarde te gebruiken voor je nieuwe woning. Houd er wel rekening mee dat dit gevolgen kan hebben voor de hypotheekrenteaftrek. Gebruik je de overwaarde niet, dan is de rente over dat deel van je nieuwe hypotheek mogelijk niet aftrekbaar. De bijleenregeling bepaalt dat je overwaarde in principe moet gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning om volledige renteaftrek te behouden. Gebruik je de overwaarde niet, dan vervalt de renteaftrek over dat deel van de hypotheek. Ja, overwaarde mag vrij worden besteed, bijvoorbeeld aan pensioenaanvulling, beleggen, een tweede woning of het helpen van je kinderen. Wel kan dit fiscale gevolgen hebben, zoals het verlies van hypotheekrenteaftrek. Het is mogelijk om overwaarde op te nemen zonder te verhuizen, bijvoorbeeld door je hypotheek te verhogen of te herfinancieren. Dit hangt af van je inkomen, de waarde van de woning en de voorwaarden van de geldverstrekker. Overwaarde inzetten voor verbouwing of verduurzaming kan verstandig zijn. Je investeert hiermee in je woning, verlaagt mogelijk je energielasten en behoudt in veel gevallen het recht op renteaftrek. Het opnemen van overwaarde verhoogt je hypotheekschuld en daarmee je maandlasten. Ook kunnen fiscale voordelen vervallen. Het is daarom belangrijk om goed te kijken naar je financiële situatie en toekomstplannen voordat je overwaarde opneemt.Veelgestelde vragen over overwaarde opnemen
Wat is overwaarde bij de verkoop van je huis?
Moet ik mijn overwaarde gebruiken voor mijn nieuwe woning?
Wat is de bijleenregeling en hoe beïnvloedt die mijn hypotheek?
Kan ik mijn overwaarde vrij besteden?
Kan ik overwaarde opnemen zonder te verhuizen?
Is overwaarde gebruiken voor verbouwen of verduurzamen verstandig?
Wat zijn de risico’s van het opnemen van overwaarde?
